jueves, 5 de enero de 2012

¿Qué es el hombre?: ¿Es posible el hombre nuevo?


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Distintas ciencias han tratado de encontrar una definición precisa para describir al hombre. La más clásica es la del sistema sociológico de Linneo: homo sapiens, es decir, “el hombre que saborea, paladea, prueba las cosas”. No se trata tanto del hombre “sabio” sino del que tiene la facultad de “paladear” lo que le agrada o lo que le disgusta. (En la psicología moderna, Jaspers utiliza esta misma definición). Darwin denominó al hombre homo faber, es decir, aquél que con su técnica transforma la naturaleza. Para Freud el hombre era el homo psychologicus o el homo libidinosus. Para Carlos Marx, el homo economicus. Finalmente, para Tomás de Aquino se trata del homo religiosus.
¿Cómo encarar nuestro trabajo? No pretendemos parcelar al hombre. Deseamos acercamos al ser humano como una Gestalt viviente en proceso de integración. El término Gestalt lo tomamos prestado de una escuela psicológica surgida en Alemania y que presenta hoy diferentes matices. Gestalt significa “forma, organización o configuración”. Esta escuela reacciona contra el intento de estudiar la conciencia humana a partir del análisis de diferentes aspectos de la misma. Considera que la psicología que la precedió era eminentemente atomística. Al introducir el concepto de Gestalt viviente en proceso de integración, queremos subrayar que no pretendemos parcelar al hombre a fin de estudiarlo en cada uno de sus “elementos que lo componen”. El hombre es una unidad psicosomática-espiritual. Con ese supuesto básico vamos a reflexionar sobre el hombre en sus múltiples manifestaciones, sin intentar fragmentarlo. El hombre, además, ha recibido la influencia desintegradora del pecado y la de la obra y ministerio integrador de Jesucristo.
En este capítulo nos ocuparemos de los aspectos biopsicológicos y espirituales del ser humano. Reconocemos, sin embargo, la dificultad para concretar un estudio exhaustivo sobre el hombre. En el capítulo III añadiremos algunos elementos al estudiar la redención del hombre a nivel horizontal. La realización plena del hombre, en cuanto Gestalt viviente, incluye elementos salvíficos en esta vida tales como la satisfacción de las necesidades socio-políticas, morales, de equilibrio personal, de relaciones interpersonales efectivas y, finalmente, la plena satisfacción de las necesidades económicas. Antes de entrar al análisis del sujeto humano para comprender cómo funciona en sus múltiples inter-relaciones, es indispensable que presentemos el contexto teológico en el cual es posible la redención del hombre, su plena integración como Gestalt viviente.
EL HOMBRE EN LA PERSPECTIVA BIBLICA
La Biblia afirma que el hombre fue creado a imagen y semejanza de Dios.1 También nos dice que la imagen de Dios se ha deteriorado por la irrupción del pecado en la experiencia humana.2 El hombre ha sido creado en familia. Por lo común, la plena humanidad se da en la relación hombre-mujer. Es en esa relación que se da la imagen de Dios, que es básicamente una dimensión moral. Sin la presencia de otra persona el hombre no podría ser humano, por eso “varón y hembra los creó”.3 Como lógica consecuencia de los propósitos de Dios, no puedo ser yo si no existe alguien a quien conocer como tú. La humanidad plena del hombre se da a través de su capacidad para el encuentro con otra persona, a nivel horizontal, y con Dios a nivel vertical.
El hombre es un ser inconcluso que necesita aprender y madurar. Necesita de Dios y de otros seres humanos para alcanzar el completamiento de su condición humana a fin de ser humano. Los niños llamados “lobos”, criados como lobos, no llegaron a ser plenamente humanos, a pesar de la herencia genética. El ambiente no fue propicio para el logro de su maduración como humanos; por cuanto carecieron de alguien que hubiera madurado previamente para poder tratarlos como tú, no llegaron a alcanzar la consolidación de su yo. Desde el punto de vista ético-moral, la situación es más grave para los “hombres lobos”, aquellos que habiéndose socializado y alcanzado cierto grado de cultura, actúan como bestias porque sólo se han relacionado con el tú con minúscula y todavía desconocen al Tú con mayúscula, Dios.
La influencia desintegradora del pecado4 ha conducido al hombre a comportarse aun por debajo de su naturaleza. Los animales se comportan según su naturaleza. El caballo, por ejemplo, se alimenta de pasto y no puede convertirse en un animal carnívoro. Incluso las manadas de lobos o de leones buscan a sus víctimas entre animales de otras especies. Pero el hombre no. Aun cuando se lo considera racional, se ha vuelto antropófago, porque ha convertido en esclavos y ha eliminado - y lo sigue, haciendo -, a sus congéneres mediante el abuso del poder, la violencia, la guerra, el crimen, la subversión y la antisubversión. El hombre se ha convertido en el lobo del hombre, aun cuando el lobo no es el lobo de sí mismo.
Dios creó al hombre como un ser moral. El relato de Génesis 1 y 2 y el del Salmo 8 nos presentan al hombre según la intención original de Dios. Es el representante de Dios sobre la tierra, la corona de la Creación, el único ser de la Creación con el cual Dios puede establecer una relación Yo-tú. Como ha dicho Gerhard Von Rad: “En Génesis 1:26 se nos dice que el hombre es creado a imagen de Dios para que pueda controlar toda la creación… Es lógico que el hombre ha sido provisto para este propósito, porque aun los gobernantes terrenales, cuando no pueden estar presentes en persona, usualmente colocan sus imágenes como señales de majestad”.5
El hombre y Dios son los dos grandes intereses en mi vida. Por eso, al analizar el pasaje fundamental para la explicación de la entrada del pecado en el mundo,6 debo confesar que me cuesta pensar en el hombre como “ser caído”, como una “réplica terrena de Satanás”. Igualmente me cuesta pensar en Dios como un ser omnipotente y omnisciente y al mismo tiempo como un creador frustrado por causa del pecado cometido por la “corona” de su creación. Me es más fácil aceptar este pasaje bíblico como una narración de los hechos preestablecidos por Dios. El Creador habría, pues, creado al hombre como un ser libre y responsable, siendo la caída la antítesis necesaria, en la dialéctica divina, para que la imagen de Dios llegue a consumarse plenamente en el hombre.
El proceso biológico7 y el psicológico presuponen también un proceso de maduración espiritual. En la dialéctica divina, la finalidad del hombre es el bien, el amor y la justicia, tanto en las relaciones interpersonales como en su relación con el resto de la creación.
Así, en la esencia del hombre podemos intuir los propósitos de Dios de humanizarlo a través de un proceso redentor en que el mismo hombre coparticipa al aceptar la redención y colaborar con los propósitos redentores del Creador. Igualmente podemos intuir a Dios a partir del concepto revelado del hombre como imagen de Dios en proceso de completamiento. Si el hombre es una Gestalt viviente en proceso de integración según un modelo revelado, ese modelo - la Gestalt viviente integrada -, debe existir. La existencia de ese ser perfecto se manifiesta a sí misma cuando se hace historia en la persona de Jesucristo, la imagen de Dios según su intención original y el modelo para todo ser humano. Jesucristo es la Gestalt viviente integrada, es Dios y es hombre por excelencia.
LA MADURACION HUMANA BIOPSICOLOGICA Y ESPIRITUAL
El hombre es un ser inconcluso en proceso de maduración, es decir, el estado de completo desarrollo del ser humano. Pero, como resulta muy difícil determinar el máximo desarrollo posible, preferimos llamar maduración al proceso mediante el cual se logra el completamiento de la condición humana.
Así definido el concepto de maduración, es preciso señalar que hay distintos niveles en el desarrollo humano. Vamos a referirnos a tres de ellos: el biológico, el psicológico y el espiritual.
l. Desarrollo biológico.Este proceso se inicia con el misterio de la fecundación del óvulo, continúa en la vida intrauterina y manifiesta sus más grandes desafíos después del nacimiento. Cuando el niño nace ya posee los catorce millones de células nerviosas (neuronas) del cerebro, las mismas que necesitará su inteligencia cuando sea adulto. Las neuronas cerebrales no se renuevan: morimos con las mismas con que nacimos, quizás con unas cuantas más. El proceso de maduración se da también a nivel del cerebro. Es imposible adelantar el proceso, ya que las neuronas no estarán en condiciones de funcionar sino en la madurez. Por eso, todo intento de forzar al niño a que haga algo antes de tiempo, puede resultar nefasto. Sólo cuando se haya logrado la madurez de los enlaces nerviosos se puede obtener el aprendizaje. Es por eso que resulta inútil todo intento de hacer andar a un niño de seis meses, pues su madurez para el andar llegará alrededor de los doce meses.
El aprendizaje del animal es mucho más rápido. Un cabrito recién nacido comienza a andar al cabo de varios minutos, precisamente porque el animal no es un ser en proceso de completamiento a nivel biológico, psicológico y espiritual.8 Para alcanzar su madurez en los tres niveles, el humano necesita el afecto de sus congéneres. Un patito que ha nacido bajo las alas de una gallina seguirá las ciegas leyes genéticas: será un pato con sus hábitos de vida nocturna y su afición por la natación. Un hombre (al estar por casos espontáneos conocidos), criado por lobos o por monos, no llega a desarrollar una inteligencia normal, no es realmente humano; se comporta como un animal, vive como un animal y es un animal.
Entre los cinco y siete años el niño logra consolidar la conciencia de su yo y se afirma a sí mismo, aunque acepta y necesita la dependencia de sus padres. La motricidad y la inteligencia se desarrollan en sucesivas etapas. Cuando llega a la pubertad, se producen una serie de transformaciones: experimenta el “estirón”, la caja torácica crece con mayor rapidez que los órganos internos, surgen las urgencias sexuales (menstruación en la joven y poluciones nocturnas en el muchacho). El proceso continúa hasta alcanzar la plena madurez a nivel biológico; el metabolismo9 es anabólico hasta que se hace catabólico y se inicia la involución. Aquí surge una nueva crisis semejante a la de la pubertad - menopausia o andropausia -, que a veces coincide con la crisis de pubertad de los propios hijos. A medida que avanza la involución, se regresa a etapas similares a las de la niñez. Los sexos se van acercando: el hombre pierde su vello y la mujer lo adquiere; la mujer se masculiniza en sus facciones, se hace dura, mientras que el hombre un poco se afemina en cuanto a sus facciones “más bonitas”. La proximidad sexual es ahora similar a la que encontramos en los niños; es el momento en que el ser humano se dispone a terminar sus días en esta tierra.
2. Desarrollo psicológico. Algunos de los traumas - o heridas psíquicas -, tienen su origen en la vida intrauterina. Los seis primeros años de vida, cuando el yo está en proceso de consolidación, son decisivos. Un déficit afectivo, una desagradable experiencia sexual, una situación económica agobiante, pueden dejar una huella indeleble. El niño es como el cemento fresco: las huellas permanecen en él.
La adolescencia es una etapa conflictiva. El muchacho o la chica buscan su propia identidad. Este proceso biológico coincide en su inicio con el proceso biológico que conocemos como pubertad, la edad en que se manifiesta la aptitud para procrear (aunque no termina necesariamente cuando culmina la pubertad). En la adolescencia los jóvenes tienen que encarar grandes conflictos en sus relaciones interpersonales, especialmente con los padres. Debido al “estirón” y a que sus pulmones y su corazón no han crecido con la misma rapidez que su caja torácica, con frecuencia el adolescente se siente cansado. Ocurre a menudo que se lo acusa de haragán porque pasa muchas horas recostado ysin hacer nada. El adolescente, que ya tiene bastantes problemas con su propio cuerpo porque ha crecido precipitadamente, también halla dificultades en lograr una correcta ubicación en la realidad cambiante en que vive. Hasta ayer era niño y ahora no sabe qué es: a veces se siente hombre, o mujer, pero en ocasiones se siente y actúa como niño. Esta etapa evolutiva necesita de la comprensión de los mayores.
La maduración psicológica del hombre de nuestros días requiere más tiempo que la del hombre de generaciones anteriores porque, entre otras razones, las expectativas de vida han aumentado considerablemente. Treinta años atrás un hombre esperaría vivir alrededor de cincuenta años, de modo que cuando terminaba su conscripción militar ya estaba pensando en la necesidad de encontrar pareja y fundar una familia. Por el contrario, el joven de hoy tiene una expectativa de vida de alrededor de setenta y cinco años, de allí que sienta que tiene todavía mucho tiempo por delante para hacer sus grandes decisiones. Esta problemática tiende a extender la adolescencia, la cual no coincide necesariamente con la pubertad.
La vida es un proceso de constante adaptación a situaciones nuevas. Tanto la evolución como la involución crean tensiones que hay que superar. Ya hemos hecho mención de la menopausia, problema que conlleva una gran carga emotiva negativa. Los prejuicios y la mala información contribuyen a que en algunas mujeres surjan serios problemas psicológicos antes y durante esta etapa, que es tan normal como la pubertad. Los problemas suelen ser más psicológicos que biológicos. Es lástima que no podamos abundar más en el tema en estas páginas.
3. Desarrollo espiritual. Tampoco podemos dedicar mucho espacio a este tema.10 Dado que en el hombre está la imagen de Dios, es por naturaleza un ser religioso; sin embargo, es necesario que el hombre alcance el pleno desarrollo. Igualmente están en el hombre, cuando nace, todas las neuronas cerebrales que ha de necesitar cuando sea adulto, pero sus neuronas necesitan desarrollarse para que la persona alcance su plena humanidad. “La creencia es algo que nos acompaña en nuestro desarrollo y maduración, y las varias formas por las que atraviesa la creencia constituyen precisamente este desarrollo. De esto concluimos que la incredulidad es una interrupción del desarrollo”.11
El desarrollo espiritual no es inexorable, como el biológico, pero tiene muchos puntos en contacto con el desarrollo psicológico o emocional. Cada uno de estos tres aspectos de la maduración tiene sus características específicas. Así como no hay dos cuerpos exactamente iguales, ni mucho menos existen dos personas con las mismas vivencias espirituales. En toda persona existe cada una de estas tres dimensiones en una forma especial y distinta de todos los demás; de allí la singularidad de cada ser humano. Hemos visto que hay cierta coincidencia cronológica entre el desarrollo biológico y el psicológico. Esto no existe en la vida espiritual, aunque debemos señalar que la adolescencia sea la época más propicia para una experiencia espiritual, lo que comúnmente llamamos “conversión”. Es claro que así sea, puesto que el adolescente busca identidad propia y tiene que hacer definiciones ante los grandes problemas que la vida le plantea. Un desarrollo armónico debe incluir una experiencia espiritual profunda en la adolescencia, pero esto no es inexorable. Hay quienes han conocido el evangelio ya en la edad madura, aunque quizás sean los menos.
La predicación del evangelio en las iglesias evangélicas ha insistido en la necesidad del nuevo nacimiento a partir de la aceptación del señorío de Jesucristo y el arrepentimiento del pecado. Es una lástima que esta importante parte del evangelio haya sido dejada de lado por una buena parte de la iglesia. ¿Por qué? Quizás por el hecho de que no se ha entendido que el nuevo nacimiento es el inicio de un largo proceso que marcha hacia una consumación. La vida cristiana es un proceso, como lo es también la vida psicológica. La diferencia estriba en que la vida espiritual normal sólo tiene anabolismo, está siempre en crecimiento, sin elementos destructivos. Esto lo plantea claramente San Pablo cuando afirma que “aunque nuestro hombre exterior se va desgastando, el interior no obstante se renueva de día en día”.12 Aquí San Pablo nos presenta los dos procesos: el biológico (catabolismo destructivo), y el espiritual (siempre anabólico).13
El anabolismo es característico del desarrollo biológico del niño y del adolescente. El anabolismo espiritual, el proceso ascendente hacia el logro de la plena humanidad, no tiene fin en esta vida: “Porque sabemos que si nuestra morada terrestre, este tabernáculo, se deshiciera, tenemos de Dios un edificio, una casa no hecha de manos, eterna, en los cielos”.14 En otras palabras, en el metabolismo espiritual no existe el catabolismo.
Es lógico que si el desarrollo espiritual es paralelo o semejante al desarrollo biopsicológico, éste debe incluir un nuevo nacimiento, similar al nuevo nacimiento del púber que deja de ser niño incapaz de procrear para convertirse en una persona capaz de crear nuevas vidas humanas. A nivel psicológico se produce también un cambio: uno deja de ser el niño dependiente, para alcanzar la independencia y la plena identidad como persona. Por lo tanto, el nacimiento espiritual no comienza con la llamada “conversión”’, jalón fundamental en el proceso hacia una consumación. La vida espiritual nace con el hombre, por cuanto en todo hombre está la imagen de Dios. Pero el nuevo nacimiento no coincide necesariamente con la pubertad. Ya hemos señalado que la adolescencia tampoco coincide inexorablemente con la pubertad. En el desarrollo biológico es imposible evitar la pubertad o la menopausia. Sin embargo, en el desarrollo espiritual no hay una inexorable menopausia (o andropausia), aunque no dejamos de encontrar algunos cristianos que bien podríamos llamar “menopáusicos espirituales”. Pero, volviendo al anabolismo espiritual, es indispensable que nos acerquemos al Nuevo Testamento para encontrar la orientación que necesitamos.
Hay pasajes bíblicos donde se señala el cariño especial de Jesucristo por los niños.15 Hay pasajes donde claramente se señala la necesidad de un nuevo nacimiento.16 Lo que muchos no tienen en claro es el hecho de que ese nuevo nacimiento se da en el contexto del Reino de Dios, que se presenta en los Evangelios como una realidad en proceso de realización. El Reino ya es una realidad por cuanto hay un rey, Jesucristo, y un pueblo que lo acepta conscientemente como Señor, la Iglesia. Pero es evidente que ese Reino no se ha consumado todavía. El Reino es un proceso que avanza hacia su consumación. El nuevo nacimiento que el Señor muestra a Nicodemo como una necesidad, ocurre en el contexto del Reino.17 Se trata de la nueva creación, no para permanecer como niños sino para ser adultos en Cristo en el contexto del Reino de Dios. A nivel social, éste es el completamiento de la condición humana bajo el señorío de Jesucristo. Este no es un enfoque exclusivo del Evangelio según San Juan; ocurre también en los Evangelios sinópticos: “El que no reciba el Reino de Dios como un niño, no entrará en él”.18 El concepto mismo del Reino lleva implícita la idea del crecimiento hacia la maduración. San Pablo advierte del nuevo nacimiento como una imagen de la muerte y resurrección de Jesucristo que se expresa en el bautismo.19 Para San Pablo es claro que se trata de una nueva creación,20 pero una nueva creación en proceso de realización, en maduración. Es decir que, según San Pablo, existe un proceso de maduración que marcha hacia el completamiento de la condición humana, un metabolismo espiritual, una metamorfosis. Es precisamente el verbo metamorfoo, “transformar?”, el que San Pablo usa en Romanos 12:2 y 2 Corintios 3:15. A los Gálatas les dice: “… hasta que Cristo sea formado en vosotros”.21 La meta del hombre es conformarse al arquetipo de lo humano que Dios nos ha dado en la persona de Jesucristo.22 En este pasaje el apóstol señala los dos extremos: el bebito (nepios), el recién nacido que no puede hablar, y el hombre acabado, que ha alcanzado la madurez (elikia) de Jesucristo. Hay que nacer de nuevo para ser cristiano, pero no para permanecer corno niños espirituales a perpetuidad, sino para ser adultos en Jesucristo.
No, la perpetua “inocencia infantil” no es la meta del cristiano. El adulto que pretenda ser y vivir como un niño tiene una seria crisis de identidad y su salud mental está en peligro. Debemos aprender a ser cristianos en cada una de las etapas evolutivas e involutivas de nuestro desarrollo biológico. Nacer de nuevo para permanecer como un niño no es el ideal cristiano. San Pablo usó esa imagen cuando escribió a la dividida comunidad de Corinto, y no precisamente para alabarlos: “Os di a beber leche, y no vianda; porque no erais capaces; ni sois todavía capaces, porque sois carnales, pues habiendo entre vosotros celos, contiendas y disensiones, ¿no sois carnales, y andáis como hombres?”.23
El Señor nos llama a la adultez, a la vida plena, no a la mediocridad. Nada podemos hacer para evitar la evolución y la involución, el anabolismo y el catabolismo, a nivel biológico: la tumba es nuestro destino inexorable. Pero mucho podemos hacer, por las provisiones de Dios, para alcanzar la plenitud de la vida aquí y ahora y en el más allá, aunque el catabolismo está deteriorando nuestra morada terrenal.24
¿ES POSIBLE DEFINIR QUE ES EL HOMBRE?
El título de este capítulo reclama una definición. Por lo general deseamos llegar a comprender plenamente la naturaleza de aquello que nos interesa. Hemos dicho que nuestro mayor interés se centra en el hombre y en Dios, pero ¿necesitamos una definición? Definir significa limitar, enmarcar, resumir. ¿Podemos lograrlo con el hombre y con Dios? ¿Conocemos lo suficiente 1del hombre como para definirlo? Para Heidegger, el filósofo existencialista, es imposible alcanzar un conocimiento exhaustivo del hombre. Nos dice: “Ninguna época ha sabido tantas y tan diversas cosas del hombre como la nuestra… Pero ninguna otra época supo en verdad menos qué es el hombre”.25
Por cuanto el hombre es imagen de Dios, es imposible definirlo y conocerlo en forma absoluta y total. La Biblia no nos da información suficiente, y la ciencia y la filosofía tampoco pueden ofrecernos un conocimiento exhaustivo del hombre. Sin embargo, la Biblia nos orienta en cuanto al camino que el hombre debe recorrer. La revelación del hombre como imagen de Dios nos muestra su dimensión moral. En la Biblia se utiliza reiteradamente el verbo caminar (peripateo en el Nuevo Testamento), en el sentido ético-moral, para expresar la idea de conducirse en la vida. Dios es amor, pero el hombre no lo es, ya que en él predomina el egoísmo y el odio. Cuando en las relaciones interpersonales prevalezca el amor, desaparecerán los grandes conflictos que angustian al hombre. El pecado ha introducido una escisión existencias en la persona humana. El pecado es un atentado contra la identidad moral de la corona” de la creación.
La búsqueda del completamiento de la condición humana implica un compromiso moral - no moralista -, con nuestra perfección en Cristo. Debemos recordar la exhortación de San Pablo: “Os ruego que andéis como es digno de vuestra vocación con que fuisteis llamados”.26 El hombre es un peregrino en pos de su plenitud. En el Antiguo Testamento la vida del hombre se presenta como una marcha hacia Dios y con Dios. Dios es el camino. Abraham recibe la orden de ponerse en camino y también la seguridad de que Dios marchará con él. En el éxodo de Egipto, donde la historia y la revelación se dan de la mano, el pueblo marcha bajo la dirección divina. Dios es el camino. Desde ese momento el pueblo de Dios es un pueblo en marcha, el pueblo del camino, que deberá permanecer en esa postura para ser fiel a su Señor.
En el Nuevo Testamento se hace referencia al camino - o al caminar -, como a una forma de vida con propósito. La idea del camino indica que la vida tiene un sentido y una meta. El libro de los Hechos nos muestra que el nombre más antiguo de los seguidores de Jesús fue “los del Camino”.27 La versión de Reina-Valera traduce Camino (con mayúscula), en cada uno de los cinco textos donde aparece la palabra. Es evidente que los traductores entienden que la palabra alude a Jesucristo, quien afirma que él es el camino.28 No obstante no hay nada en el texto que sugiera que esta palabra se refiere a la persona de Jesucristo, aunque es evidente que él es el conductor y también la meta del peregrinaje de los que andamos en el Camino. Por supuesto, en el texto griego la palabra camino (’odos), está escrita con minúscula en los cinco casos. En el mismo libro hay otros cinco usos del término que nos dan aun más claridad sobre la intención de Lucas al usar el término. Por ejemplo: “instruido en el camino del Señor” y “camino de Dios”.29
El concepto de camino tal como aparece en el libro de los Hechos está en línea con el concepto expresado de que el hombre es una Gestalt viviente en proceso de integración y completamiento por medio de Jesucristo.
San Pablo, donde el concepto de caminar (peripateo) significa conducirse en la vida, al escribir a los Corintios se refiere a su camino en Cristo para manifestar su peregrinar. En este caso30 Reina-Valera traduce la palabra ’odos por proceder: “Timoteo... el cual os recordará mi proceder (ódos) en Cristo”.
En Apocalipsis, la idea del camino que nos conduce a una meta se expresa a través de las palabras alfa y omega, referidas a Jesucristo.31
Jesucristo es el principio del hombre,32 su paradigma y su meta final. En otras palabras, es su alfa y su omega. Entre estas dos letras (la primera y la última del alfabeto griego), se extiende el camino, porque Jesucristo mismo es el camino. Entre ambas letras transita el peregrinar del hombre que marcha en pos de Cristo, hacia ese punto omega que es la meta de su vida.
La humanización es el proceso que nos acerca al punto omega, o sea, a la culminación de nuestra humanidad, hasta que Cristo sea formado en nosotros.33
Humanizar es ayudar al peregrino a acercarse a esa meta. El que está más cerca de la meta final es aquél que se ocupa de ayudar a sus compañeros de peregrinaje, aquél que se ocupa de la humanización del hombre y, por ende, de la sociedad.
En conclusión, ¿es posible definir qué es el hombre? Para la razón pura el ser humano es indefinible, pero para la razón práctica es comprensible. La Biblia no define al hombre; sólo muestra su origen y su finalidad, de dónde procede y lo que debe llegar a ser. Es un peregrino en pos de su plenitud. Jesucristo es para él el alfa y la omega, el principio y el fin. El nuevo nacimiento es posible sólo a través del sacrificio expiatorio de Jesucristo y por el arrepentimiento y la aceptación, por la fe, de lo que él ha hecho en la cruz para salvarnos.
Hemos visto que el nuevo nacimiento no tiene como finalidad la perpetua infancia espiritual. Por el contrario, nacemos en Cristo para crecer hacia el completamiento de nuestra condición humana según el modelo que Dios nos ha dado en Jesucristo, nuestro punto omega. El autor de la Epístola a los Hebreos nos dice:
     a.     Que el cristiano es un atleta en el estadio de la vida;
     b.     que hay una multitud de testigos34 que contemplan nuestro esfuerzo atlético;
     c.     que es necesario que el atleta cristiano se despoje de todo peso excesivo, ya sean ropas o sobrepaso, porque le impide la máxima eficacia, lo aprietan y lo debilitan;
     d.     que la carrera del cristiano no es de velocidad, sino de resistencia. Por lo tanto es necesario conservar el paso firme y sostenido (corramos con perseverancia la carrera que tenemos por delante);
     e.     que Jesucristo es nuestro modelo de atleta. El es el pionero, el que primero venció en el estadio de la vida. Puestos los ojos en el modelo de humanidad, lograremos la victoria.35
Con estas cinco afirmaciones se introduce el tema de la disciplina, tan importante en la vida personal y en el asesoramiento pastoral. El atleta cristiano debe soportar la disciplina si quiere llegar a la meta.36 San Pablo continúa con la imagen del padre que disciplina a sus hijos por amor.37 Y concluye diciendo: “Es verdad que ninguna disciplina parece ser causa de gozo, sino de tristeza; pero después da fruto apacible de justicia a los que en ella han sido ejercitados”.38 La imagen de Dios tiene una dimensión moral, y la disciplina de Cristo y en Cristo nos ayuda a alcanzar la meta.
Lo importante no es la conceptualización del hombre, sino llegar a ser plenamente humanos por el camino que Dios nos muestra en su Palabra.
PARA REFLEXIONAR
En la Biblia encontramos un lenguaje muy diferente al de nuestra cultura occidental. El libro de Génesis, por ejemplo, se refiere al hombre en un lenguaje simbólico, no conceptual, lo cual no significa que sea falso. A pesar de un lenguaje tan peculiar, es posible extraer un concepto del hombre de los primeros tres capítulos de la Biblia.
       l.     ¿Cómo definiría al hombre a la luz de los capítulos bíblicos mencionados?
     2.     ¿Qué opina de la siguiente definición: “El hombre es un ser en relación con el prójimo, con la naturaleza, con Dios y consigo mismo”?
     3.     ¿Qué significa que el hombre es un ser caído? ¿No se introduce un sentido de frustración con tal definición? ¿De qué otra manera podríamos definir al hombre a la luz de Génesis 3, sin que esté implícita la idea de una humanidad frustrada?
   4.     ¿Qué pasajes bíblicos nos ayudan a definir al hombre como un peregrino en pos del completamiento de su condición humana según el modelo que Dios nos ha dado en la persona de Jesucristo?
     5.     ¿Cómo se salva el abismo entre el “hombre caído” del Antiguo Testamento y la esperanza del hombre nuevo según un modelo establecido por Dios? ¿Por qué prevalece en algunos creyentes el pesimismo y no la esperanza?
1 Génesis 1:27.
2 Génesis 3.
3 Génesis 1:27.
4 Génesis 3.
5 Véase el artículo de G. von Rad sobre eikon en el Theological Dictionary of the Bible.
6 Génesis 3.
7 El proceso biológico no es quizás el mejor paralelo de la maduración espiritual, ya que en las inexorables etapas biológicas de nacimiento, crecimiento, madurez, vejez y muerte, tras el progreso sobreviene la decadencia. Para el cristiano la muerte no es el fin; es más bien algo semejante al parto: una muerte a la vida fetal pero un nacimiento a una nueva vida. Esta vida presente no es la meta del cristiano, sino la vida eterna. Por otro lado, el proceso biológico es idéntico en todos los seres humanos, mientras que el proceso espiritual requiere el mayor compromiso por parte de cada persona.
8 Véase Jorge A. León, Psicología de la experiencia religiosa. Buenos Aires, 1973, PP. 14s.
9 El metabolismo es el conjunto de procesos químicos que acontecen en la materia viva transformando y liberando energía. El término deriva del griego metabol, que significa cambio (referido a los constantes cambios en el organismo). La fase constructiva del cambio se llama anabolismo y la destructivo catabolismo.
10 Véase mi obra Psicología de la experiencia religiosa.
11 C. Rumke, Psicología de la incredulidad, Ediciones Carlos Lohlé, Buenos Aires, 1959, p. 8.
12 2 Corintios 4:16.
13 El metabolismo espiritual es siempre ascendente anabólico, cuando marchamos hacia el completamiento de la condición humana según el arquetipo que Dios nos ha dado en la persona de Jesucristo. Esta afirmación merece una fundamentación filológica. Como hemos visto en la nota 9, metabolismo deriva del griego metabol, que significa cambio, pero metabol deriva del verbo metabal, "cambiar" (en el Nuevo Testamento aparece una sola vez, en Hechos 28:6, donde se traduce "cambiar de parecer"), compuesto por la preposición meta y el verbo bal(lanzar). En cuanto al anabolismo y catabolismo, la preposición ana sugiere la idea de ascenso, de movimiento hacia arriba, y la preposición cata expresa la idea de descenso, de movimiento hacia abajo. Etimológicamente el anabolismo es la parte del proceso que lanza a alguien hacia arriba, y el catabolismo la parte del proceso que lo lanza hacia abajo, hacia la muerte.
14 2 Corintios 5:1.
15 Mateo 19:13-15; Marcos 10:13–14 ; Lucas 18:15–16.
16 Mateo 18:3; Juan 3:3–5.
17 Juan 3:3–5.
18 Marcos 10:15; Lucas 18:17.
19 Romanos 6:4; Colosenses 2:12; 3:1.
20 2 Corintios 5:17 ; Gálatas 6:15.
21 4:19.
22 Efesios 4:13–14.
23 1 Corintios 3:2–3.
24 2 Corintios 5:1.
25 Citado por Martin Buber en ¿Qué es el hombre? Losada, Buenos Aires, 1955, p. 145.     
26 Efesios 4:1.
27 9:2; 14:9; 22:4; 24:14, 22.
28 Juan 14:6.
29 18:26.
30 1 Corintios 4:17.
31 Apocalipsis 1:8; 21:6; 22:13.
32 Juan 1:3; Colosenses 1:16.
33 Gálatas 4:19.
34 Hebreos 11.
35 Hebreos 12:1–2.
36 Hebreos 12:7.
37 12:8–10.
38 12:11.
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¡Qué tonto eres! Empezaste a construir la torre y ahora no puedes terminarla




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¿Cómo comprar
una vivienda
inteligentemente?
«Si alguno de ustedes quiere construir una torre, ¿qué es lo primero que hace? Pues se sienta a pensar cuánto va a costarle, para ver si tiene sufíciente dinero. Porque si empieza a construir la torre y después no tiene dinero para terminarla, la gente se burlará de él. Todo el mundo le dirá: “¡Qué tonto eres! Empezaste a construir la torre y ahora no puedes terminarla”».16
—Nuestro Señor Jesucristo
La compra de la casa (o un departamento) es para la mayoría de nosotros la inversión de dinero más grande e importante que haremos en nuestras vidas. Es un asunto serio y hay que manejarlo con cuidado. También es una de las mejores inversiones que podemos hacer: es segura, es estable, tiene un valor real y suban o bajen los precios de las casas, siempre necesitaremos un lugar donde vivir y (en el 90% de los casos) es mejor ser dueños que inquilinos.
En este capítulo hablaremos continuamente de una «casa». Sin embargo, cada vez que digamos la palabra «casa» en realidad estaremos hablando de una vivienda. Esa palabra incluye apartamentos, condominios, departamentos, ranchos, estancias, residencias o un simple techo para la familia. Sea como fuere que se llame en su país o sea cual fuere su necesidad de proveer un lugar para la vivienda de su familia.
Otra de las salvedades que debemos hacer es que este libro será distribuido por todo el continente. En cada país las leyes son diferentes, e incluso en los Estados Unidos, en cada estado las leyes son distintas. Entonces lo invito a leer con énfasis las partes filosóficas de este capítulo, y a los que viven en los Estados Unidos y Puerto Rico a prestar mucha atención a las aplicaciones prácticas que estoy incluyendo.
Es en situaciones como estas (cuando tenemos que hacer una compra de muchos miles de dólares) cuando todo lo que hemos visto hasta este momento en este libro comienza a jugar un papel importantísimo en el éxito de nuestra economía. Nuestros principios y valores nos llevarán indefectiblemente a tomar decisiones que pueden convertirse en una bendición o en una maldición para nuestro futuro económico.
Después de haber escuchado tantas historias de terror (y tantas de victoria), me gustaría presentarle de mi experiencia personal lo que creo que puede serle de mayor ayuda al momento de decidir comprar la casa en la que va a invertir tantos recursos económicos.
Vamos a dividir esta sección en tres partes:
A.     ¡Prepárese para la compra!
B.     ¡No se deje robar!
C.     Opciones para la vivienda
A. ¡Prepárese para la compra!
1. Análisis presupuestario
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
3. Salir a comprar … un préstamo
4. Hacer una lista
5. Buscar una casa y comprarla
1. Análisis presupuestario
Todo el proceso de compra debe empezar por hacer un buen plan de control de gastos y luego permitir que ese plan sea el que nos guíe en las decisiones que habremos de tomar. Un gran error que cometen las parejas e individuos hoy en día es que salen a «mirar casas» sin tener una idea apropiada de cuánto pueden gastar.
Mucha gente cree saber cuánto puede gastar, pero la mayoría tiene una idea un tanto distorsionada de la cantidad máxima de dinero que pueden pagar por una vivienda. En el capítulo 2-A (Un plan para respetar) ya hablamos de cómo desarrollar un plan de control de gastos—un presupuesto—y de cómo controlarlo.
Ahora es el momento de usar su presupuesto como una herramienta que lo ayude en la toma de decisión. A continuación daré un ejemplo muy concreto para ciertos países del continente. Si bien los porcentajes y los números no serán los mismos en todo el continente, el principio se aplica de igual manera: debemos empezar por saber cuánto dinero realmente tenemos disponible para los gastos de vivienda antes de tomar ningún otro paso en el proceso.
Ejemplo: Supóngase que usted vive en Canadá, los Estados Unidos o Puerto Paco y su DD semanal es de US$500, unos US$2.000 por mes. Recordemos que nuestro DD es el dinero que nos queda en el bolsillo después de «dar a César lo que es de César y a Dios lo que es de Dios» (DD = salario-impuestos, diezmos, donativos, ofrendas).
Para saber cuánto puede gastar en comprar una casa, primero debe calcular los gastos máximos mensuales que podemos tener en la categoría «vivienda»: 38% del Dinero Disponible. Eso se calcula multiplicando DD x 0, 38.
Entonces: US$2.000 × 0, 38 = US$760
Esa es la cantidad máxima de dinero que usted debería estar gastando mes tras mes en la categoría correspondiente a la vivienda. Quizá podría estirar el número hasta los US$800 … pero no más! Nunca debería gastar más del 40% de su DD en la vivienda. Si lo hace, tendrá problemas para pagar otros gastos presupuestarios.
Esa cantidad incluye la hipoteca o el alquiler, los impuestos, los seguros, el agua, el gas, la electricidad, el cable, el teléfono, Internet … ¡todo!
Es un cálculo diferente del que normalmente hacen los bancos y compañías financieras. Ellos multiplican su salario total mensual por 0, 28 porque, por supuesto, quieren prestarle la mayor cantidad de dinero que pueden, pues de eso comen. Sin embargo, usted no necesita gastar todo lo que el banco le quiere prestar.
Es mejor ser más conservador y estar seguros de que su familia tiene dinero, no solamente para pagar la hipoteca, sino que también tiene para ahorrar, para educar a los hijos, para la ropa y para mantener la casa (que a veces es tanto o más costoso que los pagos mensuales).
Los bancos no quieren que usted tenga comprometido más del 36% de su salario bruto a pagos de deudas, incluyendo la casa, el auto, tarjetas, etc. En general, los prestamistas dicen que una familia no debería gastar más de un cuarto del salario bruto mensual en el gasto de vivienda y no más de un tercio en todas sus deudas. A pesar de que nosotros somos más conservadores, le doy los datos, para que sepa cómo lo van a precalificar para un préstamo en su banco.
Volvamos a nuestro ejemplo y hagamos el cálculo correspondiente:
Dinero que tenemos para gastar: US$760
Gastos que creemos que vamos a tener:
Luz …
50

Gas …
30

Teléfono …
30

Cable …
15

Cable …
15

Internet …
no tenemos

Agua …
20

Arreglos …
40

Otros …
50

Total
US$235

Entonces, el dinero que me queda para pagar el alquiler o para pagar la hipoteca, los impuestos y el seguro de la casa será: 760-235 = US$525
Esa cantidad no es muy grande, especialmente en los Estados Unidos, donde el pago promedio de la hipoteca de una casa puede llegar a ser 2 o 3 veces esa cantidad. Sin embargo, si esas son sus entradas de dinero, esa también es la cantidad que usted tiene para la hipoteca + intereses + impuestos + seguros.
Recuerde que si usted no da un depósito de por lo menos el 20% del valor del préstamo, el banco le exigirá tener un seguro hipotecario privado (o Private Mortgage Insurance en inglés, llamado comúnmente PMI). Este, aparte de otros seguros de la casa que le pida tener.
Solución: la única solución a la falta de dinero para comprar y mantener la casa es hacer una de estas tres cosas: 1) Aumentar sus entradas. 2) Disminuir sus gastos o … 3) ¡Hacer las dos cosas anteriores a la vez!
A continuación le doy un cuadro para que compare su DD con la cantidad que le sugiero que invierta mensualmente en su vivienda (todos los gastos incluidos).
DD
Vivienda

DD
Vivienda

DD
Vivienda








1200
456

2200
836

3200
1216
1400
532

2400
912

3400
1292
1600
608

2600
988

3600
1368
1800
684

2800
1064

3800
1444
2000
760

3000
1140

4000
1520
¿Está evaluando comprar una casa? Primero piense: ¿cuáles creo que serán los gastos de vivienda aparte de la hipoteca o del alquiler? Escríbalos a continuación:
Gastos de vivienda

(Sin hipoteca ni renta)



Luz
_________
Gas
_________
Teléfono
_________
Agua
_________
Mantenimiento
_________
Cable
_________
Internet
_________
Barrido y limpieza
_________
Otros gastos
_________
Sume todas las cantidades.
[B]

¿Quiere saber cuánto puede pagar de renta o hipoteca? Haga el siguiente cálculo:
1. ¿Cuál es su DD mensual multiplicado por 0, 38? [a]= DD × 0, 38

2. ¿Cuáles son sus gastos de vivienda? (sin hipoteca ni renta) [b]

Haga la resta de [a]-[b]
Este es el dinero que le queda para la hipoteca + intereses + impuestos + seguros

Esta es la cantidad total de pago que usted puede hacer para alquilar o para pagar la hipoteca de la casa que quiere comprar juntamente con los impuestos y los seguros. Puede que no sea mucho, pero eso es lo que tiene y debe ajustarse a esa cantidad.
Un agente inmobiliario (vendedor de casas) le puede ayudar a hacer los cálculos para saber cuál debería ser el préstamo total para comprar su casa, una vez que usted sabe la cantidad máxima que puede pagar mensualmente por la hipoteca, intereses e impuestos.
Ejemplo (cantidades aproximadas):
Pago
Mensual
Total


Préstamo
Anticipo
Precio
6%
7%
8%
10%
12%



324
359
396
473
555
54.000
6.000
60.000
378
419
462
552
648
63.000
7.000
70.000
432
479
528
632
741
72.000
8.000
80.000
539
599
660
790
926
90.000
10.000
100.000
779
865
954
1.141
1.337
130.000
20.000
150.000
Tomando en cuenta el ejemplo que veníamos estudiando—un DD de US$2.000 mensuales—hemos remarcado en gris los casilleros correspondientes al máximo pago mensual que podría estar haciendo, de acuerdo con los intereses con que cierre el negocio. Como ve, la cantidad máxima de dinero que debería pedir prestada es de menos de US$90 mil al 6% anual.
Probablemente el banco le apruebe un pago mensual de unos US$800, permitiéndole comprar, al 6%, «la casa de sus sueños» con una deuda de US$130 mil …
Aquí es donde usted debe confiar en los 25 años de experiencia que tenemos en Conceptos Financieros ayudando a miles de personas como usted. Aquí está la diferencia entre un comprador inteligente y uno que no lo es.
Alternativa creativa: Jorge y Alicia se acaban de casar en el área de Mayagüez, Puerto Rico. El papá de Alicia es el dueño de un supermercado. Hace unas semanas atrás, los llamó y les dijo que podrían ir al supermercado y sacar lo que quisieran de allí en forma totalmente gratuita: comida, limpiadores, etc. Esa sería la contribución de los padres de Alicia para la nueva familia. Ese regalo, obviamente, le ahorrará a la nueva pareja un 15% de su presupuesto. Con ese dinero podrán adquirir una casa más confortable que les tome, si quieren, hasta el 50% de su DD … siempre y cuando el papá de Alicia continúe siendo dueño del supermercado.
Usted también puede «rearreglar» las asignaciones de su presupuesto para poder hacer un gasto más alto. Pero … ¡cuidado!, ese es uno de los errores más comunes entre nuestras familias latinas: asignamos demasiado a la vivienda y no proveemos lo suficiente para otras categorías.
Si usted está gastando más del 38% de su DD en la vivienda, está jugando con fuego … Maneje sus cálculos y sus pronósticos económicos con muchísimo cuidado.
1. Análisis presupuestario
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
3. Salir a comprar … un préstamo
4. Hacer una lista
5. Buscar una casa y comprarla
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
Cuando vivíamos en Latinoamérica, antes de la década del 1980, el dinero en efectivo era el «rey». El que tenía la capacidad de pagar algo en efectivo era considerado como una persona exitosa.
Eso ya no es verdad en muchos de nuestros países y, en realidad, hoy en día en los Estados Unidos si uno no tiene «buen crédito» puede perder miles y miles de dólares. Si usted quiere comprar una casa de US$100 mil a 30 años, la diferencia entre pagar un 6% y un 7% de interés es de casi ¡US$24 mil!
La capacidad y la calidad crediticia de un consumidor determina el porcentaje que le cobrarán para prestarle dinero para una casa o un auto, determina si le darán un mejor trabajo o no y determina incluso si usted pagará menos en sus pólizas de seguro de la casa o de seguro de vida.
El crédito se mide con puntos. Pero este sistema de puntos no es universal. Cada prestamista tiene el derecho de aplicar su propio sistema de puntos para evaluar su capacidad crediticia.
Sin embargo, el sistema de puntos más popularmente usado por las empresas y bancos prestamistas se llama FICO y lo provee una organización llamada Fair Issac. Entonces, su capacidad de crédito se evalúa, por un lado, por los informes de crédito que ofrecen ciertas compañías privadas como un servicio a empresas y bancos; y, por el otro, por el puntaje FICO, normalmente llamado credit rating o credit score (voy a utilizar ciertos términos en inglés porque ese es el idioma en el que se manejan los informes de crédito en los Estados Unidos). De esa manera sabrá de lo que estamos hablando). Su rating determina qué tan buen cliente es, cuál es su capacidad adquisitiva y cuál es su capacidad y seriedad al momento de devolver el préstamo.
Los puntos (o rating) FICO se miden dándole al consumidor un mínimo de 300 y hasta un máximo de 850 puntos. Con un mínimo de 650 puntos usted puede ser considerado un prime borrower, o «cliente de primera», y puede comenzar a recibir tasas de crédito especiales y un tratamiento favorable.
La pregunta del millón de dólares es: ¿cómo sé cuál es mi nivel de crédito?
En los Estados Unidos hay tres compañías que son las más conocidas en el ámbito de ofrecer informes de crédito: Equifax, Experian y Trans-Union. A continuación le ofrezco los datos de cada una de estas compañías para que se ponga en contacto con ellas y les pida una copia de su credit report.
En el estado en el que vivimos, estas empresas tienen la obligación de proveernos en forma gratuita nuestro informe de crédito, hasta un máximo de 2 veces al año. Averigüe cuál es la ley en su estado. De todas maneras, llame y pida su informe de crédito antes de salir a comprar una casa.
Una vez que lo tenga, léalo en detalle y corrija cualquier error que encuentre (no es raro encontrar errores). Es importante contactar a las empresas por escrito y pedir que cambien los errores que haya en su credit report. Para que le provean la información de cuál es, específicamente, su score, su credit rating o FICO, probablemente tenga que pagar algo de dinero. Hágalo. Vale la pena saberlo.
Aquí van los datos de dónde pedir sus informes de crédito:
Equifax
Trans Union LLC
(800) 685–1111
Consumer
Equifax Credit
Disclosure Center
Information
(800) 888–4213
Services, Inc.
P.O. Box 1000
P.O. Box 740241
Chester, PA 19022
Atlanta, GA 30374
www.transunion.com
www.equifax.com

Experian
Experian
(888) 397–3742
Hispanoamérica:
(888) experian
www.experian.com.ar
P.O. Box 2002

Allen, TX 75013

www.experian.com

¡Cuidado! Hemos notado que hay una cantidad de empresas que le ofrecen informes de crédito «gratis». Sin embargo, muchas le solicitan una tarjeta de crédito para realizar la transacción. La razón es que, en la mayoría de los casos, si bien le están proveyendo el informe «gratis», también le están cobrando por un servicio que quizás usted no necesite (como, por ejemplo, el monitoreo de su crédito). Lo mejor es contactarse con las empresas que le he mencionado anteriormente en forma individual y reclamarles una vez al año el informe gratuito que se le permite tener por ley.
La pregunta de los 2 millones de dólares es: ¿cómo puedo mejorar mi crédito?
Esta es una pregunta que surge en casi cada programa de llamadas telefónicas al aire que hago de vez en cuando por radio. Aquí van algunos consejos:
     Pague sus cuentas a tiempo.
     Viva una vida libre de deudas …
     … o por lo menos mantenga sus deudas a menos del 20% de sus ingresos anuales.
     Tenga una o dos tarjetas de crédito. Eso no quiere decir que acumule deudas.
     No tener tarjetas le quita puntos, tener demasiadas también.
     Compre con las tarjetas y pague cada mes el 100% del balance.
     Plántese en algún lugar del país. Mudarse le quita puntos.
     Manténgase en un mismo trabajo. Cambiar de trabajo le quita puntos.
     Revise sus informes de crédito y corríjalos con regularidad.
¡Cuidado! Hay muchas empresas que le ofrecen «arreglarle el crédito». Algunas, honestamente, lo llevarán a través de un proceso de sanidad financiera para que su puntaje mejore. Sin embargo, no necesita pagar por un servicio que cada uno de nosotros puede hacer por cuenta propia.
El problema se presenta con algunas empresas inescrupulosas que no solamente le quitarán su dinero, sino que también podrán llegar a hacer actos ilegales, como solicitar otro número de Seguro Social o de EIN. Sabemos de gente que no solamente no pudo arreglar su crédito, sino que ahora tiene desarreglada también su vida … ¡Están tras las rejas!
La pregunta de los 3 millones de dólares es: ¿cómo mejoro mi crédito?
Aquí van algunos consejos útiles sobre cómo mejorar su crédito:
     Pida sus informes de crédito a Experian, Equifax y Trans-Union.
     Solicíteles que cambien cualquier información equivocada.
     Contacte a sus acreedores. Pídales que quiten de su informe de crédito cualquier información que no sea correcta.
     Pídales, también, a aquellos acreedores que recibieron su pago, pero por error pasaron algún informe negativo a las compañías informantes antes mencionadas, que rectifiquen ese error en el informe.
     Pague todas sus deudas. Para requerir ayuda, póngase en contacto con las oficinas de Conceptos Financieros Crown más cercanas a su domicilio.
     Comience a realizar todos sus pagos a tiempo.
     Construya un buen historial de crédito con las recomendaciones que le dimos antes.
1. Análisis presupuestario
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
3. Salir a comprar … un préstamo
4. Hacer una lista
5. Buscar una casa y comprarla
3. Salir a comprar … un préstamo
Ya sé que a estas alturas usted y su esposa están sufriendo de un ataque de ansiedad por salir a ver algunas casas. Sin embargo, tómese un par de aspirinas y ármese de paciencia.
Antes de salir a dar vueltas con intenciones de encontrar la casa de sus sueños, primero necesita saber si tiene suficiente dinero para comprarla. Este es un consejo de todo corazón: no salga a mirar casas si no tiene el dinero en la mano, o por lo menos un préstamo preaprobado. Eso significa que el banco le ha dado a usted una carta confirmando que ha sido preaprobado por una cierta cantidad de dinero. Esto es como tener dinero en efectivo al momento de negociar la compra de su casa.
Si no lo hace, sus sentimientos le tenderán una trampa vil y usted caerá presa del tipo de errores que cometen miles y miles de latinoamericanos: entusiasmarse con una casa demasiado grande para ellos y gastar más de lo que deben porque se han «enamorado» de la propiedad.
Si me hace caso, verá que el proceso de selección y compra le será mucho más fácil.
Recuerde que el dinero es un bien, un producto. Salir a buscar dinero es igual que salir a buscar papas, cebollas, carne o un lavarropas. El proceso funciona de la misma manera: Usted necesita «alquilar» dinero por una cierta cantidad de años y hay un grupo de comerciantes que están dispuestos a «alquilarle» el dinero por un determinado costo mensual o anual (ese «alquiler» que paga se llama intereses).
¿Adónde puede ir en búsqueda de un préstamo?
Si tiene una computadora y vive en los Estados Unidos, busque ofertas en Internet. Contacte también al banco con el cual usted hace negocios regularmente, donde tiene su cuenta de cheques o de ahorros. Póngase también en contacto con algún banco pequeño del barrio o el pueblo donde usted vive. Muchas veces es mucho más fácil trabajar con bancos pequeños que con grandes.
Finalmente, puede también averiguar en algunas cooperativas de crédito (credit unions, en inglés), porque estas organizaciones a veces tienen planes especiales que pueden ayudarlo a obtener mejores condiciones para su préstamo.
Cuando busqué en Internet tasas de interés para hipotecas (mortgage rates) aparecieron como resultado un poco más de ¡423.000 sitios! Imposible evaluarlos a todos. Cuando escribí en español «préstamos hipotecarios», me encontré con otros 2.500 sitios más.
Le ofrezco a continuación algunos lugares en Internet que estuve visitando y que me parecieron bastante informativos:
www.lendingtree.com
www.bankrate.com
www.compareinterestrates.com
www.interest.com
www.planetloan.com
http://biz.yahoo.com/b/r/m.html
www.tucasa.com
www.eluminas.com
Mi recomendación es que si usted tiene acceso a Internet visite estos lugares, pero que también haga su propio trabajo de investigación.
¿Qué tipo de préstamos hay disponibles?
Generalmente, cuando uno no tiene el dinero en efectivo para pagar el 100% de la casa, puede obtener un préstamo de dinero a largo plazo (normalmente entre 15 a 30 años) para poder comprarla. Como garantía de ese préstamo es posible colocar la misma propiedad que está comprando y el compromiso personal de pagar el total adeudado. De aquí la importancia de tener un buen crédito.
Este tipo de préstamo se llama hipotecario: mientras usted no pague el 100% de su deuda, la casa le pertenece al acreedor de la hipoteca. A nosotros nos gusta hablar de nuestra casa, pero en realidad, de lo único que somos dueños es de una preciosa … ¡hipoteca!
Existe una variedad de préstamos hipotecarios. En realidad, en los Estados Unidos usted puede modificar cualquier parte del préstamo, siempre y cuando el prestamista esté de acuerdo en hacerlo. Lo que se firma es ley,¡casi sin importar lo que se firme! Es por eso que debe tener muchísimo cuidado con lo que firma.
Normalmente, a los créditos hipotecarios se los clasifica de acuerdo con su:
     Duración: 10, 15, 20 y 30 años.
     Tipo de tasa: fija (el interés no cambia a través del tiempo), o variable.
     Tipo de crédito: convencional, VA, FHA, jumbo, asumible, privado …
Duración:
El Dr. Larry Burkett, que fue cofundador de Crown Financial Ministries, siempre recomendó tomar un préstamo por la mayor cantidad de tiempo posible, pero pagarlo lo más rápido que pueda. La razón es que es posible firmar un contrato para pagar el préstamo en 30 años y, luego, pagarlo en 15. Pero si uno se compromete a pagarlo en 15 y después, por algún problema, no le alcanza el dinero para la mensualidad, va a ser mucho más difícil cambiarlo a un préstamo a 30 años.
Tasa de interés:
La tasa de interés fija o variable (también llamada ARM) debe elegirla de acuerdo con su preferencia. Yo crecí en un país con hiperinflación y jamás podría dormir tranquilo con una tasa de interés variable. ¡Hasta mis tarjetas de crédito tienen interés fijo!
Sin embargo, tengo muy buenos amigos y parientes que han tomado una tasa de interés variable (apostando a la estabilidad del país) y disfrutan tranquilamente de un interés más bajo en su préstamo hipotecario.
Navegando por Internet, en un sitio llamado eLuminas (www.eluminas.com) encontré una explicación muy clara sobre cómo funcionan las ARMs en los Estados Unidos. Le recomiendo el sitio: es bilingüe y tiene información bastante interesante. Aquí le copio lo que dice eLuminas sobre los préstamos a interés variable:
Las hipotecas de tasa variable (adjustable rate mortgages, ARMs) difieren de las hipotecas de tasa fija en que la tasa de interés no es fija, sino que puede fluctuar según las condi ciones del mercado. En general, cuando las tasas de interés del mercado suben, sus pagos hipotecarios mensuales suben. Cuando las tasas de interés bajan, sus pagos hipotecarios mensuales bajan. Una ARM se puede fijar a diversos índices del mercado para determinar su tasa. El índice más común es la U.S. Treasury Bill de un año. El prestamista tomará este índice y añadirá un margen del 2% al 4% para fijar la tasa de interés real de la ARM.
Consejo: Busque un prestamista que añada un margen del 2%, no del 4%.
Debido a que el prestatario comparte el riesgo de las tasas de interés con el prestamista al acceder a una tasa fluctuante, las ARMs ofrecen tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija. Esto significa que los pagos hipotecarios mensuales pueden ser más bajos, permitiéndoles a los compradores tomar prestado un poco más de lo que podrían con una hipoteca de tasa fija. Sin embargo, tenga en cuenta que las tasas de interés pueden subir. En un año o dos, dependiendo de las condiciones del mercado, sus pagos podrían exceder en mucho lo que habría pagado por una hipoteca fija a 30 años.
La tasa de interés inicial de una ARM es fija. La diferencia principal entre las diversas ARMs es la duración de este período fijo. Algunos préstamos ajustan la tasa de interés todos los años, mientras que otros tienen un período inicial de tasa fija de tres, cinco, siete o incluso diez años, tras el cual se ajusta la tasa anualmente. Cuanto más corto sea el período fijo inicial, más baja será la tasa inicial. Cuanto más largo sea el período fijo inicial, más alta será la tasa de interés. Un prestatario puede elegir entre las siguientes opciones de tasa variable:
ARM de 1 año—Un préstamo a 30 años con una tasa de interés y pagos mensuales que se ajustan anualmente.
ARM de 3/1—Un préstamo con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante los 3 primeros años, y después una tasa de interés ajustable anualmente durante los 27 años restantes.
ARM de 5/1—Un préstamo con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante los primeros 5 años, y después una tasa de interés ajustable anualmente durante los 25 años restantes.
ARM de 7/1—Un préstamo con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante los primeros 7 años, y después una tasa de interés ajustable anualmente durante los 23 años restantes.
ARM de 10/1—Un préstamo con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante los primeros 10 años, y después una tasa de interés ajustable anualmente durante los 20 años restantes.
Una ARM de 1 año es la opción más arriesgada porque la tasa de interés inicial se fijará por solo un año, y después fluctuará según el mercado. Debido a que es la más arriesgada, ofrecerá también la tasa de interés inicial más baja de todas las opciones anteriores. Al otro extremo, la ARM de 10/1 es la menos arriesgada porque le ofrece una tasa fija durante diez años antes de que se le permita fluctuar según el mercado. Debido a que es la menos arriesgada, también tendrá la tasa de interés más alta. Lo idóneo es adecuar el préstamo al período de tiempo que usted piensa vivir en la casa. Por ejemplo, si piensa mudarse dentro de tres años, una hipoteca de 3/1 es una excelente opción.
Otros datos importantes sobre las ARMs. La cantidad en la que se puede ajustar una hipoteca variable tiene un límite. Los prestamistas limitan la cantidad en que puede subir o bajar la tasa de interés, a menudo a no más del 2% al año, con un límite vitalicio del 6%. Esto significa que si usted empieza con una hipoteca variable de un año al 6%, lo más que puede subir la tasa el año siguiente es el 2%, de modo que la tasa máxima del año siguiente sería un 8%. Estos aumentos podrían continuar, pero solo hasta que la tasa de interés llegara al 12%. Ahí el límite vitalicio del 6% impediría que la tasa siguiera aumentando. Por ejemplo, lo peor que podría pasar es esto:
Año 1:      La tasa de interés es del 6%.
Año 2:      Las tasas están subiendo. El máximo aumento anual permitido es del 2%, así que la tasa de interés sube al 8%.
Año 3:      Las tasas siguen subiendo. El máximo aumento anual permitido es del 2%, así que la tasa de interés sube al 10%.
Año 4:      Las tasas siguen subiendo. El máximo aumento anual permitido es del 2%, así que la tasa de interés sube al 12%.
Año 5:      Las tasas siguen subiendo. No se permiten más aumentos porque se ha alcanzado el límite vitalicio del 6%. La tasa sigue siendo del 12%.
Año 6:      Lo mismo que el año 5.
Algunas ARMs incluyen una provisión de convertibilidad que le permite convertir el préstamo en una hipoteca de tasa fija en momentos especificados durante los primeros cinco años del préstamo.
Las ARMs también pueden ser asumibles, lo que quiere decir que cuando usted venda su vivienda, es posible que el comprador reúna los requisitos necesarios para asumir su hipoteca pendiente. Esto podría ser atractivo si las tasas de interés hipotecarias son altas.
Las hipotecas de tasa variable pueden ser muy tentadoras debido a sus bajas tasas de interés. Sin embargo, usted debe preguntarse sobre todo si será capaz de efectuar los pagos hipotecarios máximos de una ARM si ocurre lo peor (es decir, los años 5 y 6 en el ejemplo anterior). Si contesta que SÍ a esta pregunta, entonces puede considerar la posibilidad de una hipoteca de tasa variable.17
Clasificación de los préstamos
El tipo de crédito depende de su situación particular y de los productos que se ofrezcan en su propio país. Permítame comentarle algunas variedades existentes en los Estados Unidos.
     La hipoteca convencional es la más común en los Estados Unidos.
     El préstamo VA es para los veteranos de guerra.
     El préstamo FHA es garantizado por el Departamento de Vivienda del gobierno federal (la Federal Housing Authority). Para acceder a este tipo de préstamo y a sus ventajas crediticias debe cumplir con ciertos requisitos predeterminados.
     Las hipotecas jumbo son préstamos no convencionales por cantidades mayores a los US$250.700 (para casas unifamiliares), que tienen tasas de interés más altas y características particulares por no poder ser compradas por las corporaciones gubernamentales Fannie May y Freddie Mac. Estas corporaciones de carácter público recompran una gran cantidad de hipotecas en el país, asegurando de esa manera que haya préstamos disponibles para la gente que quiere comprar su casa.
     La hipoteca asumible es un préstamo en el que usted puede asumir los pagos de la hipoteca que estaba haciendo el antiguo dueño de la casa y continuar pagándola. No es muy común, pero existe. La gran ventaja es que uno puede asumir la tasa de interés (si es más baja) del deudor anterior y, además, se ahorra una gran cantidad de dinero en el proceso de la compra. La desventaja es que es necesario tener el dinero en efectivo suficiente para pagar la parte de la hipoteca que ya ha pagado el dueño anterior de la casa.
     La hipoteca privada es aquella en la que el vendedor mismo de la casa provee la financiación para la compra de la misma. El comprador, entonces, en lugar de hacer los pagos a un banco los hace al dueño anterior de la casa.
¿Qué son los «puntos»?
Los famosos o infames puntos (points, en inglés) es un cargo que cobran los bancos en el proceso de facilitarle el préstamo hipotecario. Es una especie de «adelanto» del interés que le cobrarán durante los próximos 30 años y pueden inflar seriamente sus gastos al momento de concretar el préstamo. Los puntos son porcentuales de su préstamo.
Por ejemplo: si usted pide un préstamo de $90 mil, un punto representaría al 1% de esa cantidad: $900. Usted deberá pagar esa cantidad como parte de los gastos de cerrar el negocio del préstamo hipotecario.
Generalmente, cuantos más puntos paga al momento del cierre, menor será la tasa de interés … y lo opuesto también ocurre.
Sin embargo, mi recomendación es que salga al mercado de las finanzas, lea los diarios, visite varios bancos y entidades prestamistas, acceda a Internet y busque el producto que más le convenga. No se «case con nadie». Usted no está haciendo amigos. Está haciendo negocios. Demande las mejores condiciones posibles para su préstamo. Recuerde que estamos hablando de su dinero.
Permítame darle un ejemplo:
Caso 1
Caso 2
Préstamo de: $100 mil
Préstamo de: $100 mil
Tiempo: 30 años
Tiempo: 30 años
Tasa de interés: 6,5%
Tasa de interés: 6%
Puntos: 0
Puntos: 2
Pagos mensuales: $632
Pagos mensuales: $600
¿Qué le conviene más, pagar más puntos o pagar una cuota mensual más alta cada mes?
Bueno, todo depende de la cantidad de tiempo que piense quedarse en su casa (y de la cantidad de dinero que tenga ahora mismo disponible en el banco).
Si usted paga los 2 puntos, pagará $32 menos cada mes, pero tendrá que pagar $2.000 todos juntos al cerrar el trato. Le llevará 62 meses recuperar ese dinero: un poco más de 5 años.
Entonces, si está planeando quedarse en esa casa más de 5 años, vale la pena pagar los 2 puntos iniciales y ahorrarse los $32 durante los siguientes 25 años. Si piensa mudarse antes de los 5 años, pagar los 2 puntos porcentuales será una mala inversión.
¡Cuidado! Los puntos de los que hemos estado hablando son los llamados discount points o puntos de descuento. El pago de estos puntos afecta la tasa de interés que usted paga. Existen otros puntos que se llaman origination points o puntos de generación del préstamo, que son puntos que usted paga simplemente por el privilegio de recibir el préstamo. No afectan en nada la tasa de interés. ¡Escápele a estos puntos como a la malaria!
¿Qué documentos necesita para pedir un préstamo hipotecario?18
     Declaraciones de impuestos federales de los dos últimos años.
     Formularios W-2 de los dos últimos años.
     Un cheque-nómina reciente que incluya su nombre y número de la Seguridad Social, el nombre y dirección de su empleador y lo que ha ganado en lo que va de año.
     Documentos que demuestren otras fuentes de ingresos, que podrían incluir un segundo trabajo, horas extraordinarias, comisiones y bonos, intereses y dividendos, pagos de la Seguridad Social, beneficios de veteranos y jubilación, asistencia de divorcio o separación o pagos para la manutención de menores.
     Una lista completa de sus acreedores, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos por compra de automóviles, pagos para la manutención de menores, además de los pagos mensuales mínimos y los saldos pendientes.
     Informes de inversión, incluyendo informes de fondos mutuos, títulos de bienes raíces y automóviles, certificados de Bolsa y cualquier otro tipo de inversiones o bienes.
     Cheques anulados que demuestren sus pagos de alquiler, o hipotecarios si ya es propietario de una vivienda y desea comprar una nueva.
     Hojas de saldo y declaraciones de impuestos, si trabaja por cuenta propia.
     Cualquier carta asegurando que es un regalo, si está utilizando un regalo de sus padres u otros parientes o de una organización para ayudarlo a pagar la entrada y otros gastos de compra. En esta carta solo tiene que declarar que el dinero es en verdad un regalo y que no necesita devolverlo.
     La valoración de la propiedad es tan importante como su historial crediticio para obtener un compromiso de hipoteca.
La valoración es un cálculo del valor de una propiedad, efectuado por un profesional habilitado. Es un factor crítico para determinar la cantidad de la hipoteca que aprobará su banco o compañía hipotecaria. Después de todo, la propiedad que usted compra servirá de garantía para el préstamo.
¡Cuidado! Cuando pida información a los bancos y empresas prestamistas, exija que le suministren un estimado de buena fe (good faith estimate) sobre los costos totales de cerrar el trato para pedir el préstamo. A veces algunas empresas le pueden ofrecer una tasa de interés más baja, pero tienen costos escondidos y, al final, lo barato termina saliéndole mucho más caro. Abra los ojos y no se deje engañar.
Para poner en práctica
Me gustaría recomendarle una serie de preguntas para ayudarlo a pensar en el proceso de la compra de su casa. Complete estas hojas y téngalas a mano mientras sale en búsqueda de la casa que Dios tiene para usted.
1.     ¿Con cuánto dinero cuenta y cuánto va a pedir prestado?
Pago mensual máximo de hipoteca + intereses + seguros +
impuestos: $_____
Valor total máximo de la deuda que piensa contraer: $_____
2.     ¿Cuál es su situación crediticia?
_____ Pedir el credit report (informe crediticio) a Equifax.
_____ Pedir el credit report (informe crediticio) a Experian.
_____ Pedir el credit report (informe crediticio) a Trans-Union.
     ¿Cuál es su credit score?: ___________ (¿Es mayor de 650?)
3.     ¿Qué tipo de hipoteca ha decidido que necesitará para comprar su casa?
Tipo de hipoteca: _____________ (convencional, FHA, VA, etc.)
Tiempo para pagarla:_____________ años.
Tipo de interés: Fijo o Variable (ARMs)
Interés del mercado:_____________%
Puntos que desea pagar: _____________
Costo total del cierre (total del good faith estimate):_____________
4.     ¿Tiene los documentos que necesita para salir a pedir un préstamo hipotecario? Coloque estos documentos en una carpeta y sáquele copias para entregárselas a la entidad prestamista.
     Declaraciones de impuestos federales de los dos últimos años.
     Formularios W-2 de los dos últimos años.
     Un cheque-nómina de su salario reciente que incluya su nombre y número de la Seguridad Social, el nombre y dirección de su empleador y lo que ha ganado en lo que va del año.
     Documentos que demuestren otras fuentes de ingresos, que podrían incluir un segundo trabajo, horas extras, comisiones y bonos, intereses y dividendos, pagos de la Seguridad Social, beneficios de veteranos y jubilación, recibos de asistencia económica por divorcio (o separación) o pagos para la manutención de menores.
     Una lista completa de sus acreedores: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos por compra de auto móviles, pagos para la manutención de menores, además de los pagos mensuales mínimos y los saldos pendientes.
     Informes de inversión, incluyendo informes de fondos mutuos, títulos de bienes raíces y automóviles, certificados de Bolsa y cualquier otro tipo de inversiones o bienes.
     Cheques anulados que demuestren sus pagos de alquiler, o hipotecarios si ya es propietario de una vivienda y desea comprar una nueva.
     Hojas de saldo y declaraciones de impuestos, si trabaja por cuenta propia.
     Cualquier carta asegurando que es un regalo, si está utilizando un regalo de sus padres u otros parientes o de una organización para ayudarlo a pagar la entrada y otros gastos de compra. En esta carta solo tiene que declarar que el dinero es en verdad un regalo y que no necesita devolverlo.
Notas:








1. Análisis presupuestario
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
3. Salir a comprar … un préstamo
4. Hacer una lista
5. Buscar una casa y comprarla
4. Hacer una lista
Ahora que ya tiene su préstamo hipotecario preaprobado, antes de salir en búsqueda de la casa apropiada necesita sentarse y hacer una lista de las cosas que esa casa necesita tener. Aquí hay que hacer una buena diferencia entre necesidades y deseos. Conteste a las preguntas: ¿qué cosas son necesidades (no negociables) y qué cosas son deseos (negociables)?
Por ejemplo:
Necesidades—No negociables
Deseos-Negociables
     Precio: US$63 mil
     Escuela cerca de la casa
     3 cuartos de dormir (por la cantidad de niños en la familia)
     Calefacción o aire acondicionado (la casa está en Toronto, Chicago, Pampa del Infierno, Miami, Ushuaia …)
     Sótano (en un área de tornados)
     15 a 30 minutos del trabajo
     10 a 15 minutos de la iglesia
     10 a 15 minutos del club
     Etc.
     Garaje al lado de la cocina
     Garaje para dos autos
     Jardín
     Cocina, sala de estar y comedor en habitaciones separadas
     Dos baños
     Cerca de negocios/centros de compra
     5 a 15 minutos de los padres/ abuelos
     Calefacción/aire acondicionado
     Etc.
Conteste a continuación, ¿cuáles son sus necesidades y sus deseos respecto de la casa que está buscando?
Necesidades—No negociables
Deseos—Negociables



































































1. Análisis presupuestario
2. Confirmación de capacidad crediticia (buen crédito)
3. Salir a comprar … un préstamo
4. Hacer una lista
5. Buscar una casa y comprala
5. Buscar una casa v comprarla
Ahora que sabe cuánto puede gastar, que tiene el dinero preaprobado por el banco y una lista de las cosas que son una necesidad para usted y las que le gustaría tener como un deseo, ya puede encontrar sin ningún problema la casa que está buscando.
De ahora en adelante, la toma de decisión es fácil: la casa que no cumpla, como mínimo, con las necesidades escritas anteriormente, simplemente no es la casa que está buscando. El vendedor que no le provea la casa que usted quiere al precio apropiado, simplemente no le podrá vender esa propiedad.
La búsqueda
Comience a buscar casas en los diarios, revistas, inmobiliarias, Internet … Pero, especialmente, comience a visitar el barrio donde quiere comprar en persona. Si tiene auto, maneje. Observe cada calle, cada manzana, cada sección de la ciudad donde quiere comprar su casa.
Es por eso que, si usted se está mudando desde otra ciudad, le conviene alquilar primero, por lo menos por un año, y usar ese tiempo para descubrir el inmueble que mejor satisface sus necesidades.
¡Cuidado!: tenga mucho cuidado con sus sentimientos. Comprométase muy seriamente a no «engancharse» emocionalmente con ninguna propiedad. Actúe como un administrador, no como un dueño. Comprométase a estar dispuesto el ciento por ciento de las veces que visita una casa o comienza una negociación a pararse, irse y abandonar el proceso de compra. Esta actitud le permitirá salir ganador en las negociaciones (y en su vida financiera a largo plazo también).
Los consejeros
Los compradores de casas se están dando cada vez más cuenta de una terrible realidad: los agentes de bienes raíces trabajan para el vendedor, no para el comprador. Es por eso que en muchos estados de los Estados Unidos se permite al comprador contratar a su propio agente de bienes raíces para que lo represente. El comprador no paga un centavo por ese servicio, sino que los agentes se dividen la comisión por la venta de la propiedad.
Aquí hace falta detenerse y meditar algo importante: ambos agentes reciben un porcentaje del precio de venta de la casa, lo que puede llevar a que ambos trabajen juntos para tratar de que 1) la venta se lleve a cabo, y 2) el precio de venta sea el más alto posible.
Usted debe saber exactamente cuál es la cantidad máxima que habrá de pagar por la propiedad, pero no debería decírselo a su agente. A él simplemente dele la cantidad de dinero de su primera oferta por la casa como la cantidad con la que él debe trabajar. Utilice a su agente para obtener información que normalmente no podría alcanzar por su propia cuenta y para negociar fuertemente con el agente del vendedor.
También debería conseguir un buen abogado especializado en el tema de bienes raíces. El tema de la compra-venta es complejo y uno necesita el consejo de un experto en las leyes que rigen las transacciones inmobiliarias. Habrá que buscar el título de propiedad del bien, verificar que todos los impuestos hayan sido pagados y estar alerta a la forma en la que se redacta el contrato de compra-venta, para que refleje claramente las intenciones y arreglos de las partes.
La actitud
Su actitud al momento de negociar es crucial para el éxito de la compra. Si usted quiere ser un comprador inteligente necesita encarar el proceso con la actitud correcta:
     Usted es un administrador, no el dueño de la propiedad.
     Actúe con sangre fría.
     Usted no ha venido a hacer amigos, usted ha venido a hacer un negocio.
     Esté preparado para dejar un anticipo o «enganche».
     Recuerde que todos los actores de la operación inmobiliaria están hablando de SU dinero, no del de ellos.
     Recuerde que es usted el que le va a dar de comer a ellos y no al revés.
     Usted tiene el dinero disponible y quiere comprar. El problema es de ellos que no le quieren vender. Si sus demandas son razonables, entonces la decisión de hacer el negocio está en las manos del vendedor. Si no se hace es culpa de él. Agradezca por el tiempo ofrecido y salga de la casa inmediatamente.
     Usted pone el precio de la propiedad. No importa la valuación. Conozco casas que han sido valuadas en más de US$ un millón y fueron vendidas al 30% de su valuación. El precio de una propiedad depende también de las circunstancias particulares del momento y de la situación del vendedor.
     Si el agente del vendedor le dice que «este es el precio en el que se han vendido casas similares en este barrio», usted le puede recordar que el precio que pagaron otras personas por otras casas no necesariamente es el precio que esas personas pagarían por esta casa. Por algo no la compraron. Quizás el precio es demasiado alto.
     Puede preguntar, por ejemplo, si la casa ha estado en el mercado por mucho tiempo. ¿Por qué no la han podido vender?
     Busque todas las cosas que hay que arreglar en la casa y pida que le descuenten esos arreglos del precio total de la propiedad.
     Sea razonable. Escuche con atención. No se doblegue frente a la presión. Ahora usted sabe dónde está parado y sabe hasta dónde puede aflojar.
     Finalmente: tenga mucho cuidado al cerrar el trato. Una vez que usted se ha puesto de acuerdo en un trato, que ha firmado los papeles preliminares y que ha dado una seña (las arras, el anticipo) no se podrá echar atrás. En algunos lugares tiene un tiempo muy limitado para arrepentirse y recibir su dinero de vuelta.
     Una vez que uno ha hecho un voto, una promesa, la debe cumplir. Es su palabra de honor y su comportamiento revelará su propio carácter. Que su sí sea sí y su no, no.
     Una vez que encontró la casa y se comprometió a comprarla, deje de buscar. Solo le traerá dolores de cabeza porque empezará a comparar su compra con la compra que «podría haber hecho».
La casa
     Las tres cosas más importantes: 1) el lugar, 2) el lugar y … 3) ¡el lugar!
     Generalmente es mejor ser «cola de león que cabeza de ratón».
     Evite comprar la mejor casa de un barrio modesto. Es mejor comprar la casa más modesta en un mejor barrio. Será mucho más fácil de vender en el futuro.
     Asegúrese de que la casa satisface sus necesidades (no sus deseos).
     Contrate un inspector independiente para que la inspeccione.
     No se preocupe por cómo se ve la propiedad. Usted no compra una casa por la pintura o las alfombras que tiene.
     No cierre el trato mientras su abogado no haya investigado todos los aspectos legales de la compra, como título de propiedad, impuestos, deudas, hipotecas, etc.
     Contacte a 3 empresas aseguradoras y decídase por una de ellas antes de cerrar el trato por la compra de la casa.
     Averigüe si la casa está en una zona inundable. Visítela en un día de lluvia.
     Si la casa tiene sótano, vea en los costados de las paredes si hay señales de inundación.
     Si el lugar tiene lomas o colinas trate de comprar la casa en un lugar donde el agua pueda correr libremente y no se estanque.
Mantenga la cabeza fría y no celebre hasta que todos los papeles hayan sido firmados. Prométase a sí mismo que no se entusiasmará con la casa y que abandonará inmediatamente las negociaciones en cualquier momento si sus condiciones «no negociables» no se cumplen.
Cuando la compre, mándeme una notita con una foto de su casa. ¡Celebraremos juntos!
Andrés G. Panasiuk
Conceptos Financieros Crown
Casilla 3010
Ciudad de Guatemala, Guatemala
B. ¡No se deje robar!
Hay varios estilos de préstamos hipotecarios, pero al más común de todos, el sistema francés, yo lo considero un robo a mano armada. Edúquese y evite que lo roben. Visitando el sitio del Banco Hipotecario de la República Argentina encontré la siguiente explicación sobre algunos estilos de préstamos más comunes:
Sistema americano
En este sistema se pagan los intereses en forma periódica (calculados sobre capital constante), cancelándose el total del capital prestado al final del plazo total del crédito (a veces 3 años, a veces 5). Este sistema es también llamado bullet payment o balloon payment en inglés.
Sus características son:
-      Cuota constante de intereses, excluyendo la última.
-      Interés sobre deuda.
-      Amortización en un único pago final.
Sistema alemán
Es un sistema para determinar el valor de las cuotas de un crédito en el cual estas son decrecientes, estando compuestas por intereses (que se calculan sobre el saldo de deuda, y por eso decrecen) y amortización constante del capital.
Sus características son:
-     Interés sobre saldo (disminuye a lo largo de la vida del préstamo).
-     Amortización parcial y constante con cada cuota (deuda / número de cuotas).
-     Cuota decreciente compuesta de intereses más amortización.
La cuota va disminuyendo al reducirse el monto a pagar en concepto de intereses. La ventaja que tiene este sistema para el cliente, frente al sistema francés, es que con las primeras cuotas reembolsa más capital, logrando tener un saldo de deuda menor a igual cantidad de cuotas canceladas. Esto representa una gran ventaja si el cliente pretende precancelar el crédito en los primeros años. La desventaja es que la cuota es variable, más alta al comienzo, cuando existe, en general, menor dinero disponible en el bolsillo del cliente.
Sistema francés
Es un sistema para determinar el valor de las cuotas de un crédito en el cual estas se mantienen constantes a lo largo de todo el período en el que se paga el crédito. El capital se amortiza en forma creciente, es decir que en las primeras cuotas se paga poco capital y muchos intereses, y en las últimas se paga mucho capital y pocos intereses. Es el sistema más común y generalmente tiene una tasa más baja que los créditos con sistema alemán.
Sus características son:
-     Cuota constante de interés más amortización.
-     Interés sobre saldo (disminuye a lo largo de la vida del préstamo).
-     Amortización creciente en cada cuota.19
Cada vez con más asiduidad se está ofreciendo en los países latinoamericanos el sistema francés (que también es el más común en los Estados Unidos). Personalmente creo que es un robo legal. Usted puede ver cómo funciona este sistema volviendo sobre el ejemplo que le conté de Ricardo Rápido y Pedro Paciente en el capítulo I.
La razón es que si, por ejemplo, uno se muda de su casa en los primeros 5 años del pago de su hipoteca, casi no ha pagado nada del capital adeudado. Ha pagado su cuota hipotecaria mes tras mes, durante cinco años, y cuando va a vender su casa se da cuenta de que todavía debe ¡casi lo mismo que al principio!
Por ejemplo: si usted tiene un préstamo de US$100 mil, a una tasa del 8% fijo anual, sus pagos serán de unos US$734 mensuales. Después de haber pagado durante 5 años todos los meses US$734, a pesar de haber pagado un total de un poco más de US$44.000, su deuda habrá disminuido solamente ¡en US$5.000! ¡Todavía debe US$95 mil!
Un gráfico de los pagos se vería de esta manera:
Este sistema, a pesar de ser totalmente legal y de tener sus adeptos en todo el continente, yo lo considero como un sistema que trabaja en contra del consumidor (usted y yo) y, a mi modo de ver, puede ser muy legal, pero es casi inmoral.
Cuando usted vende su casa y compra otra nueva, el ciclo comienza nuevamente: usted empieza a pagar sus cuotas, que consisten una vez más en la mayor parte de intereses y una pequeña parte de capital adeudado.
Mi recomendación es que, si no tiene otro sistema disponible de préstamos hipotecarios en su país, haga lo que hizo Pedro Paciente al principio de este libro:
     Cómprese una casa más pequeña al principio.
     Pagúela lo antes posible.
     Véndala y cómprese una un poco más grande.
     Páguela lo antes posible.
     Véndala y cómprese la casa con la que realmente sueña.
     Páguela lo antes posible.
     Una vez pagada su casa, invierta el pago de su hipoteca con miras a su retiro.
     También sea dadivoso. Recuerde que siempre es «mejor dar que recibir». Más allá de acumular riquezas materiales, mientras lo hacemos debemos también aprender a desarrollar un carácter generoso, construyendo no solamente para lo terrenal, sino también para las cosas eternas.20
C. Opciones para la vivienda
No todo el mundo necesita comprar una casa. Si bien comprar una casa es recomendable en la mayoría de los casos, no siempre lo es. Usted tiene otras opciones. Evalúelas a la luz de sus necesidades.
Por ejemplo:
     Si usted está pensando en mudarse en los próximos 3 a 5 años. No le conviene comprar porque normalmente los intereses, los impuestos, los gastos de mantenimiento y los gastos de venta de la casa no le permitirán acumular capital. Al contrario, probablemente pierda dinero.
     Si usted es una viuda o una madre sola y no tiene familiares que lo ayuden a reparar la casa, especialmente si vive en los Estados Unidos. Las complicaciones del mantenimiento de una propiedad pueden ser una fuente extra de tensiones y presiones en un momento en el que una madre en esas condiciones no lo necesite.
     Si usted es una persona de edad avanzada. Uno debe evaluar las ventajas de tener una casa propia con las ventajas de no tener que pagar impuestos inmobiliarios ni tener que pagar por las reparaciones de la casa.
     Si usted es una persona con impedimentos físicos y no tiene quién lo ayude a realizar reparaciones de emergencia a su casa.
     Si usted, por alguna razón, no puede hacer el mantenimiento básico de su casa y tiene que contratar gente para que haga trabajos sencillos de plomería, electricidad y carpintería.
     Si todos los gastos de vivienda sobrepasan el 40% de su DD.
Los latinos que venimos a vivir a los Estados Unidos no nos damos cuenta, por ejemplo, del alto costo del mantenimiento de las casas de madera. Uno de esos gastos, por ejemplo, es el techo. En nuestros países las casas son de material y los techos de cemento armado. Pero en los Estados Unidos los techos son de madera cubiertos de tejas de asfalto.
La vida útil de esas tejas es de 20 a 30 años, y el costo de reemplazar un techo puede rondar los US$15 mil. Es por eso que al momento de comprar una casa es importante preguntar por los años que tienen las tejas en el techo.
Lo mismo ocurre con los pisos (especialmente si tiene alfombras) y las paredes, que son de yeso. Las cañerías son de plástico en muchas partes del país y el sistema eléctrico a veces es tan viejo que está fuera de las especificaciones mínimas que la ciudad requiere.
Esa es una de las razones, también, por las que usted no debería comprar una casa sin que sea inspeccionada en detalle por un inspector de propiedades independiente. Haga el gasto, vale la pena.
Entonces, a pesar de que siempre nuestra primera recomendación es que compre su propia casa, le sugerimos también que considere los costos de mantenerla, los impuestos a pagar y las complicaciones que trae el ser el dueño de una propiedad.
Aquí hay algunas ideas creativas que hemos visto a lo largo de los años para proveerse de una vivienda:
     Alquiler. Alquilar un departamento o una casa no es derrochar su dinero, si lo hace por las razones correctas en un momento determinado de su vida. Especialmente si usted no tiene el dinero para hacer la compra: anticipo o «enganche», gastos asociados con conseguir el préstamo, dinero para hacer reparaciones y establecerse en la nueva casa, pagos mensuales, etc. Si paga su préstamo con el sistema francés de todas maneras pagará un «alquiler» al gobierno y al banco durante los primeros 5 años.
     Alquiler con opción de compra. Esta es una posibilidad bastante conveniente si el vendedor quiere deshacerse de los pagos mensuales de la propiedad, pero no puede venderla, y si el comprador sabe que tendrá el dinero más adelante, pero no cuenta con todo el dinero en ese momento. Al final de un determinado plazo (12, 24 meses), si el comprador quiere adquirir la casa, pagará una prima y el vendedor tendrá en consideración los pagos del alquiler como parte del pago del precio de la casa.
     Comprar una casa entre varias familias. Esto es muy común entre inmigrantes asiáticos en los Estados Unidos. Dos o tres familias compran una casa y la pagan por completo lo antes posible. Luego compran otra y la pagan por completo. Así continúan hasta que todas las familias tienen sus casas. La ventaja es que los pagos mensuales son mucho más bajos y hay una muy buena posibilidad de ahorrarse decenas de miles de dólares en intereses.
     Comprar una casa y alquilar parte de ella. Este tipo de opción es muy popular entre familias latinoamericanas. Uno puede comprar una casa con un sótano y un segundo piso, luego separa cada uno de los niveles y alquila uno o dos de ellos. Eso le permite al dueño de la casa hacer los pagos mensuales e, incluso ahorrar algo de dinero. Una sola advertencia: cuando se compra una casa de este tipo, siempre se debe estar seguro de que puede hacer los pagos totales durante varios meses, pues no es raro que los inquilinos se muden y que el dueño quede con la responsabilidad de hacer frente a toda la hipoteca. Esté seguro de tener unos cuatro a seis meses de hipoteca guardados en el banco, por las dudas.
     Construir poco a poco. Se consigue un pedacito de tierra y de a poco construye una vivienda por un precio muchísimo más bajo que el comprarla hecha. Esta es una excelente opción para familias de bajos recursos. Aquí es necesario ser paciente, porque el terminar la «casa de nuestros sueños» nos puede llevar más que años … ¡nos puede llevar decenios!
     Planes gubernamentales. En cada uno de nuestros países, desde Canadá hasta la República Argentina, los gobiernos están interesados en que las familias puedan acceder a una vivienda digna. Averigüe los programas gubernamentales disponibles en su ciudad, en su provincia, estado o nación. Póngase en contacto con algún vendedor de propiedades de confianza y con el Departamento de su gobierno que tiene a su cargo la responsabilidad por los asuntos de vivienda de la población.
     Casas «móviles». En inglés se llaman mobile homes y son muy populares en los Estados Unidos. Tienen la misma construcción que las casas rodantes, e incluso, están montadas sobre ruedas, pero en realidad son casas semi fijas. Una vez colocadas sobre un terreno se fijan de tal manera al piso que es difícil moverlas. Si bien no son muy espaciosas, eficientes y tienen fama de ser para gente pobre, tienen una gran ventaja: son baratas, limpias y funcionales. Son una buena forma de comenzar. En la familia de mi esposa hay varias parejas que han vivido o viven en mobile homes. Sin embargo, aquí hay una nota importante: estas casas pierden su valor con el tiempo. Por eso, le recomiendo que se compre una usada; de esa manera, el dueño anterior ha tenido que absorber la mayor cantidad de pérdida de dinero por la depreciación de la casa móvil.


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